今年的经济环境，很多朋友是看在眼里，“痛”在心里。

银行存款利率不断下行，股票基金市场不断跳水，一度跌破3000点的基金大盘，也催生出“不理财就能超过全国95%网友”的段子。

在这种情况下，储蓄险开始被越来越多朋友所关注。 它们不仅安全稳定，且能复利增值，长期持有的情况下，收益也还不错 。

(相关资料图)

为了帮助大家选到市场上收益不错的产品，我们对比筛选出了储蓄险榜单，主要分为两部分：

增额终身寿榜单 年金险榜单

简要结论如下：

增额终身寿榜单

增额终身寿近两年的热度越来越高，它可以复利增值，且不受市场影响，长期持有的情况下，收益率能够稳定在3.5%。

购买了增额终身寿， 可以按照自己的意愿减保领取现金价值，只要没领完，剩余的就可以一直在账户中增值 。

因此，我们可以用增额终身寿来灵活规划资金，满足多种用钱需求 ，例如孩子的教育钱、自己或父母的养老钱等。

我们筛选了6款产品，一起来看一下：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率

增额终身寿无论分多少年交费，收益率最高都不会超过3.5%，相差不是很大，所以大家投保时，按照自己的经济条件选择合适的交费年限即可。

相比上期增额终身寿榜单，本期无变化。

文中6款产品收益差距不大，其中恒大万年禧、康乾1号•益利多、昆仑乐享年年三款产品的收益相对更高，我们来详细分析一下：

增额终身寿

恒大万年禧

在当前市场中，万年禧的收益可以说是一马当先，以“30岁女性，每年交5万，交5年”为例。 60岁时的收益率就能达到3.49%，现价价值有65.4万，是已交保费的2.6倍 。

看重收益的朋友，可以优先考虑它。

不过它的不支持加保，灵活性差一些，如果是想先占个坑，后续再追加保费的朋友，可以考虑康乾1号•益利多（青春版）。

增额终身寿

康乾1号•益利多（青春版）

康乾1号•益利多（青春版）由国联人寿承保，收益也不错， 它支持加减保，更加灵活，且目前规则也比较宽松 。

70岁前，它都可以申请加保 ，不需要重新健康告知，停售了也不影响；减保没有金额上限，只要减保后的年交最低保费不少于2000元即可。

不过需要注意，加保时，要保险公司审核通过才行。

值得一提的是，分10年交钱的情况下，它的收益会比万年禧高一点 ，如果选择这种交费方式，也可以优先考虑它。

这里提醒大家，这款产品会在11月7日~11月10日临时下架，11月11日恢复上线。而在11月11日~12月31日投保的，保单一律到2023年的1月1日才开始生效。

另外一款昆仑健康的乐享年年，收益跟「康乾1号•益利多（青春版）」差不多，也不错，同样可以考虑。

至于图中的金盈卫和康乾2号两款产品，虽然收益率相比前面几款产品都低一点，但在增额终身寿产品中，依然是排在前列的。

这几款产品都有投保地区要求，我们可以在能购买的产品中，选择收益率相对高的。

下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品，如果以上产品都买不了，可以考虑它：

增额终身寿

长城人寿平型关

平型关是线上产品，相比线上的其它同类型产品，它属于收益率比较优秀的一款。

以“30岁女性，每年交5万，分5年交”为例，60岁时它的收益率有3.338%，80岁时达到了3.406%。

虽然比起前几款产品低一些， 但胜在没有地区要求 。毕竟收益率高低固然重要，也要能买才行。 所以它可以作为最后的选择 。

年金险榜单

近两年，“养老”逐渐成为热门话题，如何让自己的老年生活体面一些，成了这个话题中的一个焦点。

想要在退休后保证老年的生活质量，最靠谱的方式，还是趁年轻能赚钱的时候，自己给自己准备些养老金。

而年金险，就很适合用来养老，前期投入一笔钱， 退休后可以每年领取一笔钱，活多久就能领多久 。

我们筛选了4款产品，一起来看一下：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率

相比上期年金险榜单，本期产品有以下变化：

新增： 养多多3号 减少： 燃力虎（计划一）、养多多2号 原因： 燃力虎已下架；养多多3号为新上线产品，有两个计划，收益也很不错，其中计划二与养多多2号保障、收益都一致

下面我们来详细聊聊上面几款产品：

年金险

养多多3号：高收益首选

养多多3号由大家养老承保，它有两个版本，我们来分析一下：

①特点

两个版本可选： 计划一保证领取10年，后期收益更高；计划二保证领取20年，收益也还不错 对接养老社区： 保费达到25万，可享旅居权；保费达到200万，可享长居权

②点评

「养多多3号」有两个计划，计划一养老金保证领取10年，计划二养老金保证领取20年。

如果在保证领取期内身故，保险公司会把没领的养老金赔给家人。过了保证领取期依然生存，也可以继续领钱。

其中 计划一后期收益更高 ，以“30岁女性，分5年交，每年交5万，60岁开始领取”为例， 每年能领将近4万，80岁时的收益率能达到3.77% ，非常优秀。

计划二 的后期收益相对低一些，但 保证领取的养老金更多，同样的测算条件，保证能拿到的养老金多了35.2万 。

两个计划，我们可以根据自己的需求来选择。

另外它能对接大家养老的养老社区，保费满200万即享有长居权， 有高端社区养老需求的朋友，也可以考虑它 。

需要注意的是，以文中的测算条件为例，在开始领钱后，计划一的现金价值会在81岁变为0，计划二的现金价值会在86岁变为0。如果在这之后想退保，是没钱可拿的。

③其它交费年限收益

除了分5年交钱的收益率外，我们还帮大家测算了养多多分1、3、10年交完钱的收益率情况， 其中计划二各种交费方式的收益率差距较小，可以结合自己的经济情况选择 。

我们具体看下计划一的情况：

可以看到，计划一的这三种交费方式，后期收益率都要比“5年交”更高，可以优先从它们之中选择适合自己的。

年金险

乐养多：终身有现价

乐养多由爱心人寿承保，也是款收益非常不错的产品，我们来分析一下：

①特点

终身有现价： 终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿

②点评

相比「养多多3号」，乐养多终身有现价，任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

它的收益也很不错，以“30岁女性，分5年交，每年交5万”为例，60岁开始领取， 到80岁时的收益率为3.66%，90岁时为3.92%，超过了「养多多3号」 。

追求高收益且有长寿基因的朋友，也可以考虑它。

③其它交费年限收益

除了分5年交钱外，乐养多还可以1年交或分3年交，我们测算了这些交费年限的收益情况，具体看下图：

可以看到，不同的交费方式，前期收益率会有一点差别。 但到了后期，收益率基本一样，90岁时都能达到3.9% 。

所以这款产品无论是1年交清还是分3年或5年交，都可以考虑。

表中还有一款爱心人寿的百岁人生（福享版），也是终身有现价，而且能保证领取至80岁前，收益也不错。

以上几款产品均有地区要求，大家可以在能买的产品中选择收益更高的 。如果不在投保地区内，可以选择全国可买的产品。

下面我们就来介绍一款 收益不错的全国可投保的产品 。

金盈年年 由光大永明人寿承保，它的特点如下：

①特点

两个版本可选： 金盈年年有A、B两款，A款保终身，B款保至85岁，相比同类型产品选择更灵活 可对接养老社区： 保费达到30万，享有旅居权；达到70万，可以获得长期居住资格

②点评

金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至85岁，也可以保终身，我们分别讲一讲。

选择B款保至85岁 ，「金盈年年」的增值速度比较快， 且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多 。

以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%。

不过它的保障也会在85岁结束，我们无法再领取养老金。

如果有其他收入来源，或者社保养老金比较多 ，不担心这一点，选择“保至85岁”享受高收益，还是很不错的。

选择A款保终身，「金盈年年」保证领取20年 。初期领的钱会少一些， 但每年递增3% ，后期能领的钱就会比较多。

以“30岁女性，分5年交，每年5万，60岁领”为例，60岁时能领的钱是2.5万，到了70岁就可以领3.4万了。

需要注意，过了保证领取期，A款的身故保险金和现金价值都会变为0，此时无论身故还是退保，都没钱可赔。

如果没有其他养老金来源，那么建议大家选择这个版本，能够终身领钱。

这款产品可对接光大的养老社区， 保费达到70万就有长期入住权 ，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费需要自付。

写在最后

总的来说，年金险与增额终身寿就像两个蓄水池。

前者没有开关，想要取水，要么直接把水抽干，要么等到约定的时间，保险公司会给它安一个开关，每年固定向外放水。

后者则是有一个可以自由操控的开关，我们可以按自己的意愿操作开关，进行取水。

两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。

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